作者 | 雅寧

若你給女兒準備嫁妝，這兩種嫁妝你選哪個？

選擇一：六百萬的保險年金

選擇二：老家省會三套共價值七百多萬的門面房

這不是我編的，而是浙江一位朋友正在面臨的選擇。

這份嫁妝，是爺爺奶奶給她的心意，用于補貼小家庭。（因為這位朋友的家族同輩中不止她一個女孩，所以嫁妝只能二選一）

單看價值高低，可能有人會毫不猶豫選擇門面房。

但出乎意料的是，這位朋友的媽媽、表姐還有未婚夫，都建議選保險年金。

不僅如此，評論區下的多數網友都站在保險年金這邊。

為什么呢？

先說說大家不選門面房的理由，網友們總結得很實在。

1.租金不穩定。

盡管這三套門面房在省會商圈，但這幾年的租金一直在降，以后還可能繼續下降。

2.管理太費心。

收租、找租客、處理房屋維修這些事，得一直操心。況且博主不在省會生活，更加照看不過來。

3.房價漲跌不確定。

這幾年樓市整體不景氣，商鋪價格也在往下走，將來能不能漲回去還是個未知數。

4.過戶成本太高。

價值700多萬的門面房，如果過戶給博主的話，各種稅費合計下來，可能得大幾十萬到近百萬。

5.可能會變成夫妻共同財產。

這位朋友婚后，門面房如果舊了、不好租了、房價跌了，很難說不會賣掉拿去做別的投資（而且這三個門面房是捆綁在一層的，要賣只能一起賣，不能分開單獨賣），而投資增值的部分，屬于夫妻共同財產。時間一長，哪些是個人的錢，哪些是夫妻共同的錢，就像泥和水一樣分不清了。

那么，為什么這么多人選擇保險年金當嫁妝呢？

1.可以穩穩領錢。

年金是每年固定派錢的，只要不退保，終身提供源源不斷的現金流。

2.可以隔離婚姻風險。

保單投保人是長輩，萬一孩子遭遇婚姻變故，保單不會被分割；

投保人百年以后，按照法律規定，身故金是屬于受益人的個人財產，離婚同樣分不走。

放在以前，大家可能更習慣用房產作為嫁妝，但從這個案例可以看到，用保險作嫁妝的價值，受到越來越多人認可了。

我們現在接觸到的一些客戶，也會考慮用保險當作女兒的嫁妝，不過大家更傾向選擇香港保險。為什么呢？

內地保險作為嫁妝，能起到提供現金流以及隔離婚姻風險的作用，這些作用香港保單同樣具備。

但和內地保險比，用香港保險當嫁妝還有更突出的優勢：

（1）比內地保險的收益更高，長期持有下來，預期回報率能到6%左右；

（2）可以直接從保單里提錢，打到指定收款人的銀行賬戶；

（3）它還具備內地保險沒有的類信托功能。

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比如我們有位企業主客戶，也是浙江的，有個獨生女兒，大學畢業沒多久，現在在學校當老師。客戶不指望女兒來接自己的班，現在就業環境這么差，女兒能有份穩定的工作，他覺得已經不錯了。

客戶找到我們，想給女兒規劃一份嫁妝，也是她個人的小金庫。他擔心的點在于，女兒從小就被家里保護得很好，心思單純，缺乏社會歷練，怕她容易受人控制或欺騙。

我們建議客戶自己做投、被保人，女兒作受益人，投保這款產品：

每年交20萬美元，交5年，總保費100萬美元，

從保單第8年末開始，客戶計劃每年從保單提出7萬美元（折合約50萬人民幣）給女兒用，他可以指定女兒的銀行賬戶為收款賬戶，把錢直接打給女兒。

保單第30年末，女兒累計領了161萬美元，此時保單預期還有約187萬美元可以拿出。

注意：保單是屬于客戶的，女兒只能領錢，無權更改金額或者退保；期間如果女兒婚姻有變故，這份保單不會被分割。

將來客戶不在了，保險公司會把保單的身故金打給客戶女兒。

內地的保險，身故金是一次性全部給到受益人的，而香港保險優勢在于，它有個類信托功能，可以選擇定額分期給。

這種細水長流的設計，好處在于可以防止大筆的錢被迅速揮霍掉或被挪用，也能避免和婚姻財產混同，既保障了孩子的生活，又守護了家庭的財富。

想要進一步了解這款產品或其他香港保險的朋友，可以掃碼加好友溝通。另外，我們制作了一份《香港保險實用手冊》，歡迎免費領取。